Lainan korko

Kun haetaan lainaa, on lainan korko tärkeässä asemassa. Erilaisia lainatyyppejä löytyy todella monipuolisesti nykyisin ja osa niistä on myös haettavissa helposti ja nopeasti suoraan netistä. Kuten varmasti moni tietää, niin kaikkia tarjolla olevia lainoja ja luottoja yhdistää kuitenkin sellainen seikka, että niihin kaikkiin on liitetty erilaisia korkoja ja kuluja.

Lainan korko – eri korot määrittelevät eri asioita

Korkoja on olemassa useita erilaisia ja lainan korko vaikuttaa eri asioihin ja muotoutuu eri tavoilla. Olemme koonneet alapuolelle pienen listauksen, josta voit kätevästi tarkistaa eri lainojen merkityksen. Moni alta löytyvistä korkotermeistä onkin varmasti monille tuttuja, sillä ne vilahtelevat tuon tuosta lainapaikka-arvosteluissa, kuin myös lainapaikkojen sivuillakin. Olemme kuitenkin ottaneet mukaan myös muutamia muita korkotyyppejä, jotka on nekin hyödyllistä tietää.

Todellinen vuosikorko – vertaile lainarahan hintaa helposti

Todellinen vuosikorko on monesti paras tapa vertailla lainarahan todellista hintaa. Syy, miksi todellinen vuosikorko on niin hyvä vertailuväline on se, että siinä on otettu huomioon lainan korko sekä muut kulut. Tämä löytyy yleensä aina laina-arvosteluista, sillä olemme kokeneet tärkeäksi ilmoittaa sen selkeästi omille lukijoillemme.

Viivästyskorko – kun maksu on myöhässä

Viivästyskorko on se lainan korko, jota lainanottaja joutuu maksamaan siinä tapauksessa, jos lyhennys on myöhässä yli lainasopimuksen eräpäivän ilmoittaman ajankohdan. Eli aina kannattaa olla tarkkana eräpäivien suhteen ja pyrkiä vaikka laittamaan mahdollisimman paljon kuukausittaisia maksuja suoraveloitukselle. Näin vältytään viivästyskoron maksamiselta.

Viitekorko – määrittelee lainasopimuksen hinnan

Viitekorko on pankin julkinen korko, jonka pankki kuitenkin saa määritellä itse. Yleensä viitekorko on joku markkinakorko, vaikkapa euribor- tai prime-korko. Viitekorko määrittelee yleisesti asuntolainojen sekä kulutusluottojen hinnoittelun.

Kiinteä korko – turvallista lainarahaa markkinoiden heilahteluista huolimatta

Kiinteässä korossa lainan korko ei muutu sille sovitun ajanjakson aikana, vaikka markkinakorot heilahtelisivat. Kiinteä korko siis suojaa lainanottajaa korkomuutoksilta. Yleensä voit sopia vanhan kiinteän korkojakson jälkeen uuden sopimuksen. Yleensä kiinteä korko on hieman vaihtuvaa korkoa kalliimpi, mutta kuten sanottua, se tuo suojaa siinä vaiheessa jos korot nousevat radikaalisti.

Vaihtuva korko – edullista lainarahaa pienellä riskillä

Vaihtuva korko tarkoittaa sitä että korkokanta on riippuvainen jostakin toisesta korosta, yleensä tämä toinen korko on viitekorko. Vaihtuva korko voi siis muuttua kesken laina-ajan, tässä piilee siis sen pieni riski. Kuitenkin vaihtuva korko on usein edullisempi kuin kiinteä korko ja jos korot pysyvät alhaisina, voi vaihtuva korko tulla huomattavasti edullisemmaksi. Vaihtuva korko on myös joustava, eli sitä voi maksaa pois nopeammalla tahdilla mitä lainasopimus määrittelee.

Marginaalikorko – määritellään henkilökohtaisesti

Marginaalikorko on siis se hinta, jonka pankki tai rahoituslaitos on asettanut lainan päälle. Kannattaa kuitenkin huomioida että marginaalikorko neuvotellaan jokaiselle lainahakijalle erikseen, henkilökohtaisesti. Siihen vaikuttavat lainanhakijan taloudellinen tilanne sekä luotonantajan omat ehdot. Mitä parempi taloudellinen tilanne lainanhakijalla on, sitä alhaisempi marginaalikorko hänelle on yleensä tarjolla.

Peruskorko – hallinnollinen korko

Tämä korko on siis niin sanotusti hallinnollinen korko, jonka suuruuden määrää valtiovarainministeriö aina vuosittain, kesäkuussa ja joulukuussa. Kyseisinä ajankohtina määritellyt peruskorot säilyvät niille määritellyllä tasolla seuraavat puoli vuotta.

Nimelliskorko – lainasta perittävä koron määrä

Nimelliskorko on korko, josta ei ole poistettu inflaation tai deflaation vaikutusta. Nimelliskorko löytyy aina esimerkiksi talletus – tai lainasopimuksesta.

Koroissa on eroja lainapaikkakohtaisesti

Niissä saattaa kuitenkin olla suuriakin eroja lainapaikkakohtaisesti. Tästä syystä suosittelemmekin tutustumaan mahdollisimman laajalti esimerkiksi meidän sivuiltamme löytyyviin lainapaikka-arvosteluihin, sekä tämän lisäksi vertailemaan ja kilpailuttamaan netin lainatuotteita, kuin myös lainasivustoja muutoinkin. Vertailu on nimittäin tutkitusti se kaikkein paras tapa löytää itselle edullisin ja hyväehtoisin laina joka sen hetkisiltä rahoitusmarkkinoita on löydettävissä.

Kuten moni varmasti tietää, lainan korko on yksi eniten vertailtuja asioita lainaa valittaessa. Korkohan kertoo sen, että minkäverran luotonantaja veloittaa korvausta siitä, että se on lainannut rahaa lainanhakijalle. Korkoja vertaillessa kannattaa kuitenkin muistaa tiettyjä perusasioita, joista nyt aiomme kertoa hieman tarkemmin.

Minkälaisia korkoja on olemassa?

Aloitetaan vaikka siitä, että minkälaisia korkoja lainoihin yleensä liittyy. Moni on varmasti joskus kuullut puhuttavan sellaisista termeistä kuin nimelliskorko ja todellinen vuosikorko.

Nimelliskorko on lainasta tai luotosta perittävä korko, johon ei kuitenkaan ole sisällytetty mitään muita lainaan liittyviä maksuja. Tästä syystä sen avulla saattaakin olla hieman haastavampaa selvittää lainan todellista kulurakennetta.

Huomattavasti helpommin lainan todellinen kulurakenne selviääkin tarkastelemalla lainan todellista vuosikorkoa. Se nimittäin sisältää edellä mainitun nimelliskoron lisäksi myös kaikki muutkin lainaan liittyvät kulut. Tällaisia ovat esimerkiksi erilaiset käsittelykulut, tilinhoitomaksut ja joillakin lainapaikoilla myös lainan perustamiskustannukset.

Meidän sivuiltamme löytyvistä arvosteluista löydät yleensä sekä nimelliskoron kuin myös todellisen vuosikoronkin selkeästi esiteltynä. Nyrkkisääntöhän on se, että mitä suurempi todellinen vuosikorko on, niin sitä kalliimmasta lainarahasta on yleensä kysymys.

Muista että eri lainatyypeissä korko muodostuu eri tavalla

Kannattaa kuitenkin muistaa, että ihan aina tämä sääntö ei kuitenkaan päde, sillä vertailua voi vaikeuttaa erilaisten lainatyyppien erikoisominaisuudet. Esimerkiksi netistä haettavissa pikavipeissä todellinen vuosikorko on yleensä hieman korkeampi, mutta niiden laina-aika on yleensä suhteellisen lyhyt, jonka takia niiden kulut eivät pääse nousemaan kovinkaan suuriksi.

Kannattaa siis aina muistaa miettiä myös se, että minkälaisesta lainatuotteesta ollaan puhumassa. Kulutusluotto, joustoluotto ja pikavippi ovat nimittäin kaikki täysin erityyppisiä lainoja, joita voit kuitenkin vertailla edellä mainituilla tavoilla lainatuotekohtaisesti varsin menestyksekkäästi. Eli voit huoletta vertailla lainojen kulu-ja korkorakennetta aina lainakategorian sisällä, keskenään eri lainatuotteet eivät ole kovinkaan hyvin vertailukelpoisia, sillä niillä kaikilla on omat käyttökohteensa kuin myös erilaiset takaisinmaksuajat.

Kova kilpailu on laskenut korko-ja kulurakennetta alhaisemmaksi

Koska nykyisillä lainamarkkinoilla kilpailu on kovaa, tarkoittaa se sitä että netin lainapaikat ovat joutuneet tarkistamaan omia korkotasojaan entistäkin kuluttajaystävällisimmiksi. Kova kilpailu on siis vain ja ainoastaan lainanhakijan kannalta ollut hyvä asia, sillä sen avulla lainojen korko- ja kulurakenne on saatu huomattavasti alhaisemmaksi.

Erilaisia korkoja on siis olemassa monia erilaisia. Edellä mainittujen nimelliskoron ja todellisen vuosikoron lisäksi lainapaikkoihin tutustuttaessa olet saattanut myös törmätä sellaisiin korkotyyppeihin kuin viitekorko ja marginaalikorko.

Kun etsit edullista lainaa, muista tarkistaa myös korkotaso

Vaikka netistä lainaa rahaa todella helposti ja nopeasti, niin nykyisin jokaisen valveutuneen lainanhakijan kannattaisi kuitenkin ainakin jossakin määrin tutustua esimerkiksi erilaisiin lainojen korkoihin, sillä sen myötä edullisen ja hyvät ehdot omaavan lainan etsimisestä tulee huomattavasti helpompaa.

Kannattaa myös huomioida se, että joillakin lainapaikoilla lainan korko saatetaan määritellä asiakaskohtaisesti, eli jokaiselle lainanhakijalle erikseen. Tällaisessa tapauksessa luotonantaja tekee asiakkaasta niin sanotun riskikartoituksen ja mitä korkeamman riskin asiakas lainanhakija on, niin sitä korkeampi korko hänelle määritellään.

Jos kuitenkin olet hoitanut asiasi moitteettomasti ja tulotasosi on kohtuullinen tai jopa hyvä, niin mitä luultavimmin sinulle on kuitenkin tarjolla edullinen korko hakemallesi lainalle.

Usein kysyttyä

✅ Mistä lainan korko muodostuu?

Jos puhutaan lainan todellisesta vuosikorosta, niin se muodostuu nimelliskorosta, sekä kaikista lainaan liitetyistä lisäkustannuksista.

✅ Miten lainan korko lasketaan?

Koron laskemiseen on olemassa kaava, joka on:
Lainan korko = (Lainapääoma x Vuosikorko x Aika vuosina) / 100

✅ Vaikuttaako lainatyyppi lainan korkoon?

Kyllä. Eri lainatyypeissä korot vaihtelevat, jonka takia kannattaa olla huolellinen lainatuotetta valitessa.

✅ Mitä korkoa tulee tarkkailla, kun vertailee lainan todellisia kuluja?

Kun halutaan selvittää lainan todelliset kulut, kannattaa kiinnittää ensisijaisesti huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon.

✅ Mikä korko on?

Korko on lainan hinta, eli se korvaus, joka lainaajalle maksetaan siitä, että se lainaa omia varojaan lainanhakijalle.

✅ Miksi joillekin lainanhakijoille on tarjolla edullisempi korko?

Tarjottuun korkoon vaikuttaa moni asia, eli esimerkiksi lainasumma, lainanhakijan taloudellinen tilanne, maksuhistoria, sekä ikä.