Lainasanasto

Sanasto auttaa tuomaan selvyyttä lainan hakemiseen. Kun termit on hallussa, on myös huomattavasti helpompaa ymmärtää, mitä on hakemassa ja millaista lainaa tarjotaan. Olemme koonneet tähän listaan yleisimpiä lainoihin liittyviä termejä:

Autolaina – Laina, joka haetaan auton ostoa varten. Yleensä kyseessä on kulutusluotto.

Asuntolaina – Yksi yleisimmistä lainamuodoista. Asuntolainan avulla hankitaan omistusasuntoja ne ovat yleensä edullisimpia lainoja, joita yksityishenkilöille tarjotaan. Korkean lainasumman vuoksi asuntolainoihin on saatavilla todella pitkiäkin maksuaikoja, jopa 25-30 vuotta.

Annuiteetti – Tasaerä on toiselta nimeltään annuiteettilaina. Niissä kuukausierät ovat samansuuruisia koko maksuajan. Kuukausierä koostuu lainan lyhennyksestä, korosta ja muista lainan kuluista.

Avausmaksu, nostopalkkio, perustamismaksu ja välityspalkkio – Edellä mainitut ovat kaikki kuluja, joista luotonantaja saattaa veloittaa lainan tai luoton nostamisesta. Kyseiset maksut ovat aina rahoittajakohtaisia ja osittain myös riippuvaisia haetusta lainasummasta.

Bullet-laina – Tässä lainamuodossa lainaaja maksaa vain korkoa ja loppulaina maksetaan takaisin yhdessä erässä maksuajan lopussa.

Credit-kortti – Luottokortti. Maksuväline, jolla voi maksaa myönnetyn luottorajan sallimissa puitteissa, vaikka pankkitilillä ei maksuhetkellä olisikaan rahaa. Luotolle tehdyt ostokset veloitetaan myöhemmin laskulla.

Credit/Debit-kortti – Yhdistelmäkortti, jossa on sekä luotto- että maksukorttiominaisuudet.

Debit-kortti – Maksukortti, jolla voi maksaa vain, jos siihen liitetyllä pankkitilillä on rahavaroja.

E-lasku – Lasku, joka toimitetaan asiakkaan verkkopankkiin sähköisessä muodossa. Hyvin usein E-lasku on edullisempi, kuin normaali paperilasku.

Euribor-korko – Päivittäin noteerattava korko, jota käytetään yleisesti lainojen viitekorkona.

Eräpäivä – Suorituksen määräaika, eli se päivä, jona maksu tulee viimeistään suorittaa. Maksu tulee siis tehdä viimeistään eräpäivänä. Huomioi, että rahan ei kuitenkaan tarvitse olla vastaanottajan tilillä kyseiseen päivämäärään mennessä.

Henkilötakaus – Vakuusmuoto, jossa toinen henkilö takaa sovitun lainasumman.

Inflaatio – Ostovoiman heikkeneminen ja siitä aiheutuva hintojen nousu.

Joustoluotto – Lainamuoto, jota voi nostaa ja maksaa takaisin joustavasti. Joustoluotossa asiakkaalle määritellään henkilökohtainen limiitti, jonka puitteissa luotto on jatkuvasti käytettävissä tiettyyn ylärajaan asti.

Järjestelypalkkio – Kertamuotoinen palkkio, jonka luotonantaja saattaa periä lainan avauksen tai myöntämisen yhteydessä.

Kertaluotto – Lainatuote, joka maksetaan kerralla lainanhakijan tilille ja lyhennetään kokonaisuudessaan pois lainasopimuksen mukaisesti.

Kiinteäkorkoinen laina – Lainamuoto, jossa korko pysyy koko laina-ajan samana, vaikka markkinakorot muuttuisivat.

Korkojakso – Ajanjakso, jolta korko lasketaan. Yleensä yksi vuosi.

Korkokatto – Luotonantajan – yleensä pankin – tarjoama vakuutus, joka suojaa hallitsemattomalta korkojen nousulta. Korkokatto on yleensä saatavilla lainoihin, joilla on pitkä maksuaika.

Kulutusluotto – Lainatuote, joka on tarkoitettu erilaisten kulutustarpeiden, kuten esimerkiksi tavaroiden (auto, sohva, kodinkoneet…) tai palveluiden (remontti, matkustelu…) rahoittamiseksi.

Kuukausierä – Lainan tai osamaksukaupan yksittäinen maksuerä, johon kokonaissumma on jaettu.

Laina – Kahden osapuolen välinen sopimus, jossa lainanantaja lainaa esimerkiksi tietyn rahasumman lainaajalle.

Laina-aika – Lainalle sovittu takaisinmaksuaika. Laina-aika voi olla muutamasta päivästä kymmeniin vuosiin lainasummasta ja -sopimuksesta riippuen.

Lainahakemus – Hakemus, jossa ilmoitetaan omat henkilö- ja yhteystiedot, mahdollisesti tulotiedot, velat sekä kuukausittaiset kulut. Yleensä lainahakemuksen voi tehdä suoraan netissä tai paperiversiona kirjallisesti.

Lainahakemuksen liitteet – Jotkut luotonantajat saattavat pyytää lainahakemukseen liitteitä mukaan. Niitä voivat olla esimerkiksi verotuspäätös, viimeisin palkkalaskelma, eläkepäätös tai yrittäjän ollessa kyseessä esimerkiksi yrityksen tuloslaskelma ja tase.

Lainalaskuri – Löytyy yleensä luotonantajan tai kilpailutuspalvelun sivuilta. Lainalaskurin avulla on helppo tarkistaa lainan määrän ja maksuajan vaikutus kuukausittaiseen erään. Lainalaskuri kertoo myös miten paljon laina tulee kokonaisuudessaan maksamaan.

Lainanantaja – Pankki tai rahoituslaitos, joka myöntää lainan lainanhakijalle.

Lainan kokonaiskustannukset – Lainan kokonaiskustannuksiin on kerätty kaikki lainaan liittyvät kulut ja korot. Ytimekkäästi koostuu lainamäärästä, koroista ja muista kuluista.

Lainan korko – Lainan hinta, eli toisin sanoen luotonantajan perimä korvaus lainasta.

Lainan lyhennys – Lainan lyhennystä maksetaan takaisin luotonantajalle. Lainan lyhennystapoja on olemassa kolmea mallia: annuiteettilaina, tasaerälaina ja tasalyhennyslaina. Jokaisessa edellä mainitussa mallissa maksuerä koostuu seuraavasta yhdistelmästä: lainan lyhennys + korkokauden aikana kertynyt korko.

Lainan maksu – Lainan maksu tapahtuu yleisimmin joko automaattisella suoraveloituksella tai omatoimisella maksulla. Useimmissa lainamuodoissa lainaa maksetaan takaisin kuukausittain.

Lainan nostokulut – Nostokulut koostuvat lainan nostosta perittävistä kustannuksista. Kustannuksia ovat esimerkiksi avausmaksu, toimitusmaksu, luotonvarausprovisio ja järjestelypalkkio. Kannattaa huomioida, että kyseiset maksut vaihtelevat lainaajakohtaisesti, jonka takia myös niitä tulee vertailla lainaa hakiessa.

Lainanottaja – Yksityishenkilö tai yritys, joka hakee lainaa lainanantajalta.

Lainapääoma – Summa, jonka lainanhakija on alun perin lainannut pankilta tai rahoituslaitokselta.

Lainavakuutus – Osa pankeista ja rahoituslaitoksista voi tarjota lainavakuutusta, joka auttaa yllättävissä elämäntilanteissa, kuten sairastuessa tai kuolemantapauksissa. Yleensä lainavakuutus on lisätuote, joka maksaa tietyn määrän kuukausittain tai vuosittain.

Lainavertailu – Auttaa löytämään edullisimman ja ehdoiltaan kattavimman lainan helpommin. Lainavertailua voi myös tehdä itse, mutta verkossa toimivat vertailupalvelut nopeuttavat sitä huomattavasti.

Lainojen yhdistäminen – Useamman, kuin yhden lainan niputtaminen yhteen ja jotka kattava lainasumma haetaan pankilta tai rahoituslaitokselta. Yleensä lainojen yhdistäminen säästää selvää rahaa, kun siinä maksetaan vain yhden lainan kuluja ja lyhennyksiä.

Luottokelpoisuusarvio – Luotonantaja arvioi tämän avulla, onko lainanhakija riskiasiakas. Esimerkiksi pankkien kohdalla laki määrää, että heidän on tehtävä luottokelpoisuusarvio lainanhakijasta.

Luottotiedot – Joka kansalaisella on henkilökohtaiset luottotiedot. Ne tarkistetaan aina, kun lainaa haetaan. Luottotiedoista luotonantaja näkee lainanhakijan mahdolliset maksuhäiriömerkinnät.

Lyhennysvapaa – Moni lainatarjoaja mahdollistaa lainoilleen tietyn määrän lyhennysvapaita kuukausia vuoden aikana. Kyseessä on erikseen sovittava ajanjakso, jonka aikana itse lainaa ei lyhennetä, vaan ainoastaan lainaan liittyviä korkoja ja kuluja.

Maksuerä – Yleensä kuukausittain maksettava summa, jonka lainaajan tulee suorittaa pankille tai rahoituslaitokselle. Maksuerä sisältää lainaan liittyvät korot ja kulut.

Maksuhäiriömerkintä – Negatiivinen merkintä luottotiedoissa. Aiheutuu yleisimmin maksuvelvoitteen laiminlyönnistä, eli vaikkapa siitä, että laina, vuokra tai joku muu lasku on jäänyt maksamatta.

Marginaali – Viitekoron päälle lisättävä prosenttiluku. Yleensä lainan kokonaiskorko syntyy viitekoron ja marginaalin summasta. Marginaali on käytännössä asiakaskohtainen ja perustuu pankin tekemään asiakkaan riskikartoitukseen.

Nostopalkkio – Esimerkiksi luotonantajan perimä maksu joustoluoton varanostosta tai raha-automaattinostoista veloitettava maksu.

Opintolaina – Opiskelun rahoittamiseen tarkoitettu laina. Opintolainaan on mahdollista hakea myös valtiontakausta.

Osamaksu – Iso osa yrityksistä mahdollistaa tuotteiden tai palveluiden ostamisen osamaksulla. Tämä mahdollistaa sen, että kuluttaja voi tehdä kalliimpia ostoksia ja maksaa ne takaisin pidemmällä aikavälillä.

Palvelumaksu – Palvelumaksuja ovat esimerkiksi lainan avaus-, kuukausi- ja vuosimaksut. Joillakin lainantarjoajilla esimerkiksi maksusuunnitelman muutoksesta saattaa tulla lisäkuluja ja ne kategorisoidaan myös palvelumaksuiksi.

Pikavippi, pikalaina tai pienlaina – Kyseessä on pienehkö lainasumma, joka on yleensä todella nopeasti saatavilla. Edellä mainitut lainatuotteet haetaan yleensä suoraan netistä, eikä niihin ei vaadita vakuuksia tai takaajia.

Prime-korko – Pankin oma viitekorko, jota pankki voi muuttaa yksipuolisella hallinnollisella päätöksellä.

Tasalyhenteinen laina – Tässä lainamuodossa maksuerä koostuu aina kiinteästä lyhennyksestä, sekä kertyneestä korosta. Tasalyhenteisessä lainassa maksuerät pienenevät kuukausittain, koska koron määrä pienenee.

Tililuotto – Sama asia, kuin jatkuva luotto. Tämä lainatuote on jatkuvasti luotonsaajan käytettävissä myönnettyyn luottorajaan saakka. Tililuottoa voi siis maksaa ja nostaa osissa omien tarpeiden mukaan.

Tilinhoitomaksu – Kuukausittain perittävä maksu, joka veloitetaan aikana, jolloin laina tai luotto on asiakkaan maksettavana.

Todellinen vuosikorko – Sisältää kaikki lainasta perittävät korot ja kulut. Todellinen vuosikorko on sen vuoksi hyvä tapa vertailla lainojen todellista kulurakennetta, koska lainojen korot ja sivukulut voivat vaihdella tuntuvasti rahoittajasta riippuen.

Vaihtuvakorkoinen laina – Lainatuote, jossa lainan korkoprosentti muodostuu viitekoron arvosta ja siihen lisättävästä marginaalista. Yleensä viitekorko on Euribor-korko ja marginaalia sovelletaan lainakohtaisesti.

Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot – Kuluttajansuojalakiuudistus, joka tuli voimaan 1.12.2010. Siinä edellytetään, että asiakas saa ennen luottosopimuksen tekemistä luoton keskeiset sopimusta sekä kuluttajan oikeuksia koskevat tiedot. Ne annetaan Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot -lomakkeella.

Vakuus – Lainanhakijan antama vakuus voi olla esimerkiksi asunto-osake, kiinteistö tai muu pankin vakuudeksi hyväksymä reaalivakuus. 

Verkkomaksu – Verkossa tapahtuva maksutapahtuma, jonka edellytyksenä on yleensä joko maksukortti tai henkilökohtaiset verkkopankkitunnukset.

Verkkopankki – Pankkipalvelu, jota voi käyttää verkossa pankin omassa verkkopalvelussa henkilökohtaisilla pankkitunnuksilla.

Vertaislaina (p2p) – Lainamuoto, jossa yksityishenkilöt lainaavat rahaa toisilleen sopimiensa lainaehtojen mukaisesti ilman pankkia tai rahoituslaitosta.

Viitekorko – Esimerkiksi asuntolainan hinnoittelussa käytetty, julkisesti noteerattu korko, jonka perusteella lainasopimuksen hinta (korko) määritellään.

Viivästyskorko – Korko, jonka velallinen joutuu suorittamaan maksun suorituksen viipyessä yli sopimuksen edellyttämän ajankohdan.

Vuosimaksu – Esimerkiksi luottokortista peritty euromääräinen maksu vuositasolla riippumatta siitä, käyttääkö kortin haltija sitä tai ei.

Vähimmäislyhennys – Maksuerän vähimmäismäärä, joka täytyy maksaa takaisin lainamäärästä riippumatta. Ilmoitetaan yleensä prosenttiosuutena lainapääomasta.