Luottotiedot

Kun netistä haetaan luottoa, lainapaikka tarkistaa lainanhakijan luottotiedot poikkeuksetta. Syy tähän on selkeä. Tällä tavoin luotonantaja pyrkii varmistamaan lainanhakijan takaisinmaksukyvyn ja aiemman maksuhistorian.

Luottotiedot ja maksuhäiriömerkintä pähkinänkuoressa

Luottotiedot
Suomessa henkilöitä ja yrityksiä koskevia luottotietoja keräävät tietyt siihen erikoistuneet yritykset, joita ovat esimerkiksi Bisnode Finland, Instantor ja Suomen Asiakastieto Oy.

Voit myös itse tarkistaa luottotietosi sekä Bisnodelta kuin myös Suomen Asiakastieto Oy:stä kerran vuodessa ilmaiseksi.

Suurin osa netin lainapaikoista ja normaaleista pankeista edellyttää, että lainaa hakeakseen lainanhakijalla täytyy olla luottotiedot kunnossa. Luottotiedoistaan kannattaakin pitää huolta.

Pidä luottotiedot puhtaana – Tässä hyvä lunttilappu

Luottotietojen puhtaana pitäminen on periaatteessa hyvinkin helppoa. Kun maksat laskut ajoissa, et ota itsellesi suuria lainoja ja vältät erilaisia pitkäaikaisia sopimuksia, joissa joudut pitkän aikavälin kuluessa maksamaan isoa lainaa kuluineen, tulisi luottotietojesi olla turvatut.

Lainan ottaminen elämässä on kuitenkin usein perusteltua varsinkin, jos oma taloudellinen tilanne sen sallii. Kannattaa kuitenkin välttää ottamasta turhia riskejä varsinkin, jos työtilanteesi ei ole 100% vakaa.

Omat luottotiedot voi tarkistaa ilmaiseksi “Omat luottotiedot -palvelusta”. Sieltä näet myös kaikki luotonantajien kyselyt omia luottotietojasi koskien siinä vaiheessa, kun haet itsellesi uutta lainaa.

Asiakastieto Oy:n kautta omien luottotietojen tarkistaminen maksaa 19,95 euroa ja Bisnodella 9,90 euroa, mutta kerran vuodessa kumpikin edellä mainituista toimijoista mahdollistaa luottotietojen tarkistamisen ilmaiseksi.

  1. Ole aktiivinen – tarkista säännöllisesti omat tietosi
  2. Laske oma takaisinmaksukykysi realistisesti
  3. Älä lainaa, mikäli olet epävarma, pystytkö maksamaan lainaa takaisin

Luottotiedot vaikuttavat moneen asiaan

Luottotiedot vaikuttavat yllättävän moneen asiaan ja merkintä saattaa vaikeuttaa elämää huomattavasti. Lainan hakemisen lisäksi luottotietojen menettämisellä on vaikutusta muun muassa asunnon saamiseen. Jopa vakuutusta voi olla hankala saada, jos on maksuhäiriömerkintä.

Kannattaa siis aina maksaa laskut ajoissa ja olla ajoissa yhteydessä velkojiin, jos maksamisen kanssa ilmenee ongelmia.

Maksuhäiriömerkinnän kesto on 2-5 vuotta

Maksuhäiriömerkintöjä on olemassa monia erilaisia. Maksuhäiriömerkinnän kesto riippuu siitä, minkä tyyppisestä merkinnästä on kyse. Karkeasti yleistettynä voisi sanoa, että kun luottotiedot menetetään, niiden takaisin saamisesta kestää 2-5 vuotta.

Alapuolella lueteltuna yleisimpiä maksuhäiriömerkintöjä kestoineen:

  • Tililuottoon tai luottokorttiin liittyvä maksuhäiriö, 2 vuotta, LKP
  • Kertaluottoon tai osamaksusopimukseen liittyvä maksuhäiriö, 2 vuotta, OSP
  • Osamaksukauppa lain mukainen tilitys ja tavaran takaisinotto, (yksityishenkilöllä 2 vuotta ja yrityksellä 3 vuotta), TTT
  • Kertaluottoon (pienlaina) liittyvä maksuhäiriö, 2 vuotta, OPL
  • Yksipuolinen tuomio velkomusasiassa, 3 vuotta, YVK
  • Velkomusasiassa annettu tuomio, 3 vuotta, SVK
  • Ulosottomenettelyssä todettu varattomuus tai muu este, 3 vuotta, UMV Ulosottomenettelyssä todettu varattomuus tai muu este, 3 vuotta. Velalliselta ei ole suppeassa ulosotossa löytynyt varoja velan suorittamiseksi, 3 vuotta. Tieto poistetaan rekisteristä heti, mikäli velka maksetaan ja tieto maksusta toimitaan rekisterinpitäjälle UMS
  • Verottajan julkaisemat riittämättömät veronpidätyksen ja alv-erät, 3 vuotta, UM
  • Erikoisperintä työnantajamaksuista, 3 vuotta, UTS
  • Vekseliprotesti, 3 vuotta, VP
  • Yksityisoikeudellinen trattaprotesti 3 vuotta, ATR
  • Yksityisoikeudellinen trattaprotesti, ei julkaistava, 3 vuotta, AST
  • Velkajärjestelyssä maksuhäiriö poistuu yleensä 2 vuodessa tai maksuohjelman päätyttyä

Näiden edellä mainittujen lisäksi löytyy myös useita muita maksuhäiriömerkintöjä, joita ovat esimerkiksi erilaiset konkurssimerkinnät ja yrityssaneerausmerkinnät. Maksuhäiriömerkintöjä ei siis ole vain muutamaa erilaista, vaan niitä löytyy joka lähtöön ja merkinnän kesto riippuu suuresti siitä, mistä syystä merkintä on päässyt syntymään.

Muista pitää huolta luottotiedoistasi

Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun maksuja ei ole pystytty tai haluttu maksaa ajoissa. Maksuhäiriömerkintä voi syntyä myös henkilöstä itsestään riippumattomista syistä.

Esimerkiksi yritystoiminnassa voi välillä tapahtua varsin suuria muutoksia talouden heilahdellessa. Joka tapauksessa nyrkkisääntönä voisi pitää sitä, että olipa sitten yksityishenkilö tai yrittäjä, niin laskut kannattaa pyrkiä maksamaan ajoissa.

Jos edessä on tiukkoja kuukausia, velkojiin kannattaa olla yhteydessä mahdollisimman pian. Yleensä velkojat ovat varsin joustavia siinä, että erilaisia maksusuunnitelmia saadaan tehtyä. Näin pystytään parhaassa tapauksessa välttämään merkintä luottotiedoissa. Merkintä saattaa vaikeuttaa elämää huomattavasti jopa useiden vuosien ajan.

Luottotiedot on siis niin sanotusti yleiskatsaus henkilön tai yrityksen maksuhistoriaan ja maksukykyyn. Se perustuu aiempaan maksukäyttäytymiseen, eli siihen, kuinka henkilö tai yritys on hoitanut raha-asiansa aiemmin.

Suomessa on kuitenkin käytössä vain niin sanottu negatiivinen luottotietorekisteri, josta aiemmat maksuvaikeudet selviävät.

Monissa muissa maissa on käytössä myös niin sanottu positiivinen luottotietorekisteri, jossa henkilö voi omalla toiminnallaan vaikuttaa siihen, että hänen pisteensä kasvavat luotonantajien silmissä.

Yhteenvetona voisi sanoa, että muista huolehtia aina laskujen maksusta ajoissa. Ota yhteyttä velkojaan, jos et pysty maksamaan laskua ajoissa ja tarkista omat luottotietosi vähintään kerran vuodessa.

Usein kysyttyä

✅ Miten tiedän, onko minulla puhtaat luottotiedot?

  • Klikkaa itsesi joko Asiakastieto tai Bisnode verkkosivuille
  • Lähetä kirjallinen pyyntö että haluat selvittää luottotietosi
  • Omat luottotiedot voi tarkistaa ilmaiseksi kerran vuodessa

✅ Miten tiedän, myöntääkö lainapaikka lainaa luottotiedottomalle?

  • Tutustu Hakemusehtoihin
  • Lue lainaajan omilta sivuilta lainakriteerit
  • Kysy lainaajan asiakaspalvelusta, voiko lainaa hakea ilman luottotietoja

✅ Miten kauan maksuhäiriömerkintä näkyy luottotiedoissani?

Maksuhäiriömerkintä näkyy 2 – 5 vuotta siitä päivästä, kun se on rekisteröity luottotietoihisi.